Tarifwechsel nach § 204 VVG: So senkst du deinen PKV-Beitrag beim eigenen Versicherer: ohne Rückstellungen zu verlieren

§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG ist eindeutig formuliert: Bei bestehendem Versicherungsverhältnis kann der Versicherungsnehmer verlangen, dass der Versicherer Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung annimmt. „Gleichartig“ bedeutet: Krankheitskostenvollversicherung zu Krankheitskostenvollversicherung, Krankentagegeld zu Krankentagegeld, nicht Vollversicherung zu Zusatzversicherung. Innerhalb dieser Grenze gilt das Recht für alle Tarife des Versicherers, auch für solche, die nur noch bestimmten Berufsgruppen offenstehen, wenn du die Voraussetzungen erfüllst, und für Tarife, die für den Neuzugang geschlossen sind.

Der Versicherer darf den Wechsel nicht ablehnen, nicht an Mindestvertragslaufzeiten oder Stichtage binden und keine Bearbeitungsgebühr verlangen. Er muss dir nach § 6 Abs. 2 VVG-InfoV und den Tarifwechsel-Leitlinien des PKV-Verbands auf Anfrage alle in Frage kommenden Tarife nennen, nicht nur eine Auswahl. Seit 2009 gilt zudem: Erhöht der Versicherer den Beitrag eines Versicherten ab dem 60. Lebensjahr, muss er ihn aktiv auf günstigere Tarife mit vergleichbaren Leistungen hinweisen und mindestens einen Tarif nennen, der den Beitrag spürbar senkt (§ 204 Abs. 1 i. V. m. § 6 VVG-InfoV, Leitlinien des PKV-Verbands). In der Praxis ist dieser Hinweis oft ein Standardsatz im Erhöhungsschreiben, frag konkret nach.

Warum sich das lohnt: Versicherer legen regelmäßig neue Tarife auf, in die junge, gesunde Kunden einziehen. Der alte Tarif wird für den Neuzugang geschlossen, das Kollektiv altert, die Beiträge steigen überproportional. Nach 15 bis 20 Jahren liegen Alttarife häufig 20 bis 40 % über einem aktuellen Tarif mit vergleichbaren Bedingungen. Weil deine Rückstellungen mitwandern und das Eintrittsalter erhalten bleibt, ist der Wechsel in den neuen Tarif die mit Abstand wirksamste Beitragssenkung, die dir offensteht, ohne einen Cent Leistungsverzicht, wenn du ihn richtig anlegst. Die Einordnung im Gesamtsystem findest du auf der Themenseite PKV.

Der entscheidende Unterschied zwischen internem Tarifwechsel und Versichererwechsel liegt in den Alterungsrückstellungen. Intern nach § 204 VVG wandern sie vollständig mit, auch der Anteil aus dem gesetzlichen 10-%-Zuschlag und die Rückstellungen für Beitragsentlastung. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer geht dagegen nur der Übertragungswert mit, berechnet nach dem Leistungsumfang des Basistarifs (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG, nur für Verträge ab 2009). Der Rest, oft die Hälfte oder mehr, bleibt beim alten Versicherer im Kollektiv. Dazu kommt beim Anbieterwechsel eine vollständige Gesundheitsprüfung mit dem heutigen Alter. Für die allermeisten Versicherten ab Mitte 40 ist deshalb nur der interne Wechsel sinnvoll.

Bei der Gesundheitsprüfung gilt das Prinzip der Mehrleistung: Leistet der neue Tarif in einem Punkt mehr als der alte, etwa 90 statt 80 % Zahnersatz, Einbett- statt Zweibettzimmer, 50 statt 30 Psychotherapie-Sitzungen –, darf der Versicherer nur für diesen Mehrleistungsteil eine Risikoprüfung verlangen und bei Vorerkrankungen einen Zuschlag oder einen Leistungsausschluss fordern (§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 Halbsatz 2 VVG). Für alle gleichen oder geringeren Leistungen ist jede Prüfung unzulässig. Du hast dann drei Möglichkeiten: den Zuschlag akzeptieren, den Ausschluss für die Mehrleistung akzeptieren (du bekommst dann in diesem Punkt weiter die alte Leistung) oder auf die Mehrleistung verzichten.

Praktisch wichtig ist der Leistungsausschluss als Wahlrecht: Verlangt der Versicherer wegen einer Vorerkrankung einen Risikozuschlag für die Mehrleistung, kannst du stattdessen den Ausschluss der Mehrleistung wählen, du wechselst dann in den günstigeren Tarif, behältst aber in dem betroffenen Punkt den alten Leistungsumfang. Versicherer sprechen das nicht von sich aus an. Ebenso wichtig: Ein bereits bestehender Risikozuschlag aus dem Altvertrag darf im neuen Tarif nicht erhöht werden, wenn der Leistungsumfang gleich bleibt, er wird prozentual übernommen. Lass dir jede Gesundheitsfrage schriftlich mit der konkreten Mehrleistung begründen, auf die sie sich bezieht.

Schritt 1. Bestandsaufnahme. Besorge dir deine aktuellen Tarifbedingungen, den letzten Nachtrag zum Versicherungsschein und die Beitragsentwicklung der letzten zehn Jahre. Notiere Tarifbezeichnung, Beitrag, Selbstbehalt, Risikozuschläge und Zusatzbausteine (Krankentagegeld, Beitragsentlastung, Pflege). Schritt 2. Tarifliste anfordern. Schreibe dem Versicherer: Du bittest unter Verweis auf § 204 VVG und die Tarifwechsel-Leitlinien um Nennung aller Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz, in die ein Wechsel möglich ist, jeweils mit Tarifbedingungen, Beitrag zu deinem ursprünglichen Eintrittsalter und Angabe, welche Leistungen gegenüber deinem Tarif höher oder niedriger sind. Setze eine Frist von vier Wochen.

Schritt 3. Vergleich. Lege eine Tabelle mit den Kriterien aus dem Artikel Beste PKV: Tarifkriterien an und trage für Alt- und Zieltarife ein, was die Bedingungen sagen, besonders bei Hilfsmitteln, Psychotherapie, Heilmitteln, GOÄ und Krankenhaus. Markiere jede Mehrleistung (löst Gesundheitsfragen aus) und jede Minderleistung (prüfe, ob du sie verschmerzen kannst). Schritt 4. Antrag. Beantrage den Wechsel schriftlich mit Tarifbezeichnung, gewünschtem Umstellungstermin (meist der nächste Monatserste) und dem Satz, dass du den Wechsel nach § 204 VVG unter Anrechnung aller erworbenen Rechte und Alterungsrückstellungen verlangst. Erkläre, dass du auf Mehrleistungen verzichtest, wenn der Versicherer dafür eine Risikoprüfung verlangt, oder beantworte die Fragen nur für die konkret benannte Mehrleistung.

Schritt 5. Prüfung des Angebots. Der Versicherer schickt einen Nachtrag. Prüfe Beitrag, übernommene Risikozuschläge, Ausschlüsse und, wichtig, ob Zusatzbausteine wie Krankentagegeld, Beitragsentlastungstarif und Pflegeergänzung unverändert weiterlaufen. Lass dir schriftlich bestätigen, dass die Alterungsrückstellungen vollständig angerechnet wurden und keine neue Wartezeit oder Zahnstaffel gilt. Schritt 6. Umstellung und Nachkontrolle. Nach der Umstellung reichst du die erste Rechnung ein und prüfst, ob die Erstattung den neuen Bedingungen entspricht. Bewahre Alt- und Neubedingungen auf: Bei späteren Streitigkeiten zählt, was zum Zeitpunkt des Wechsels galt.

Der erste Fallstrick ist der scheinbar günstigere Tarif, dessen Ersparnis aus Leistungsverzicht stammt. Typisch: Der neue Tarif hat ein Primärarztprinzip (ohne Überweisung nur 80 % Erstattung), einen geschlossenen Hilfsmittelkatalog, Heilmittel nach Beihilfesätzen oder GOÄ-Erstattung nur bis zum Regelsatz. Im Vergleich nach Beitrag sieht er 25 % günstiger aus, im Leistungsfall kostet er dich das Mehrfache. Vergleiche deshalb immer Bedingungen, nie Produktblätter, und lass dir vom Versicherer die Minderleistungen schriftlich auflisten; dazu ist er nach den Leitlinien verpflichtet.

Der zweite Fallstrick ist der Selbstbehalt: Viele Wechselangebote senken den Beitrag vor allem, weil der Zieltarif einen höheren Selbstbehalt hat. Für Angestellte, deren Arbeitgeber den Beitrag zur Hälfte bezuschusst, ist das fast immer ein Verlustgeschäft. Umgekehrt gilt: Hast du im Alttarif einen hohen Selbstbehalt und willst in einen Tarif mit niedrigem, ist das eine Mehrleistung, der Versicherer darf dafür Gesundheitsfragen stellen. Viele Versicherer erlauben die Senkung des Selbstbehalts aber ab 60 oder bei Renteneintritt ohne Prüfung; prüfe die Optionsrechte deines Alttarifs, bevor du wechselst, denn sie können im Zieltarif fehlen.

Der dritte Fallstrick sind die Bausteine: Krankentagegeld, Beitragsentlastungstarif, Pflegezusatz und Kurtagegeld sind eigene Tarife, die vom Wechsel der Vollversicherung nicht automatisch berührt werden, manchmal aber doch, wenn der Zieltarif sie nicht vorsieht oder andere Varianten erfordert. Kläre vorab, dass sie unverändert bestehen bleiben. Und der vierte: Wechsle nicht in einen Tarif, der gerade erst aufgelegt wurde und noch keine Beitragshistorie hat, oder in eine Berufsgruppen-Variante, deren Voraussetzungen du später verlieren könntest. Ein fünf bis zehn Jahre alter, großer, stabil kalkulierter Tarif ist meist der bessere Zieltarif als die neueste Produktgeneration.

Rund um § 204 VVG hat sich ein Markt von Tarifwechsel-Beratern entwickelt. Ihr Geschäftsmodell: Sie kennen die Tarifwerke der großen Versicherer, wissen, welche Alttarife in welche Zieltarife passen, und führen die Korrespondenz. Zwei Vergütungsmodelle sind üblich: ein Festhonorar von ca. 300 bis 1.500 € je nach Aufwand oder eine erfolgsabhängige Vergütung von sechs bis zehn Monatsersparnissen, bei 200 € Ersparnis im Monat also 1.200 bis 2.000 €. Weil der Wechsel intern erfolgt, gibt es keine Provision vom Versicherer; die Beratung ist Honorarberatung nach § 34d Abs. 2 GewO oder Rechtsdienstleistung, je nach Ausgestaltung.

Lohnend ist der Berater in drei Situationen: Erstens bei komplexen Verträgen, mehrere Personen, Krankentagegeld, Beitragsentlastung, bestehende Zuschläge, Verträge vor 2009 mit Standardtarif-Option. Zweitens, wenn der Versicherer mauert: nur einen Tarif nennt, pauschal Gesundheitsfragen stellt oder Fristen verstreichen lässt. Drittens, wenn du selbst keine Zeit für den Bedingungsvergleich hast. Nicht lohnend ist er, wenn der Versicherer auf deine schriftliche Anfrage drei klare Zieltarife mit Bedingungen liefert und einer davon offensichtlich passt, dann ist der Wechsel in zwei Stunden selbst erledigt.

Woran du seriöse Anbieter erkennst: Sie vergleichen Tarifbedingungen schriftlich Position für Position und legen dir die Gegenüberstellung vor. Sie weisen auf Minderleistungen hin, statt nur den Beitrag zu zeigen. Sie nennen das Honorar vorab und binden es nicht an einen Abschluss anderer Produkte. Sie raten nicht pauschal zum Versichererwechsel oder zum Basistarif. Und sie erwarten nicht, dass du Gesundheitsangaben machst, bevor klar ist, ob überhaupt Mehrleistungen beantragt werden. Als unabhängiger Berater biete ich den Tarifwechsel-Check auf Honorarbasis an. Details auf der Beratungsseite PKV. Rechne vorher mit dem PKV-Rechner, wie weit dein Beitrag vom Marktniveau entfernt ist.