Private Krankenversicherung, ohne Fachchinesisch.

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) folgt dem Solidarprinzip: Wer mehr verdient, zahlt mehr, wer krank ist, zahlt nicht mehr als ein Gesunder. Der Beitrag liegt 2026 bei 14,6 % plus kassenindividuellem Zusatzbeitrag (im Schnitt ca. 2,9 %) auf das Bruttoeinkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von ca. 5.812 € im Monat. Dazu kommt die Pflegeversicherung mit 3,6 % (Kinderlose ab 23 zahlen 0,6 % mehr). Als Angestellter trägst du die Hälfte, dein Arbeitgeber die andere. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind in der Familienversicherung beitragsfrei mitversichert.

Die private Krankenversicherung (PKV) folgt dem Äquivalenzprinzip: Dein Beitrag spiegelt das Risiko wider, das du mitbringst, vor allem Eintrittsalter und Gesundheitszustand, sowie den Leistungsumfang, den du wählst. Das Einkommen spielt keine Rolle. Ein 28-jähriger gesunder Softwareentwickler zahlt für einen guten Tarif ca. 450–550 € inklusive Pflegepflichtversicherung, egal ob er 80.000 oder 150.000 € verdient. Dafür gilt: Jede versicherte Person braucht einen eigenen Vertrag, auch Kinder.

Der zweite Unterschied liegt in der Verbindlichkeit der Leistungen. Die GKV-Leistungen stehen im SGB V und können per Gesetz gekürzt werden, das Sterbegeld, die Brille und Teile des Zahnersatzes sind in den letzten Jahrzehnten so gestrichen worden. PKV-Leistungen sind vertraglich garantiert: Was in deinen Tarifbedingungen steht, kann der Versicherer nicht einseitig streichen. Im Gegenzug zahlst du beim Arzt zunächst selbst und reichst die Rechnung ein (Kostenerstattungsprinzip), statt nur die Karte vorzulegen.

Für Angestellte ist die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), auch Versicherungspflichtgrenze genannt, die entscheidende Hürde. Sie liegt 2026 bei ca. 77.400 € brutto im Jahr. Nur wer dieses Gehalt regelmäßig übersteigt und voraussichtlich auch im Folgejahr übersteigen wird, scheidet aus der Versicherungspflicht aus und darf zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Zum Gehalt zählen auch regelmäßige Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld oder ein garantierter Bonus, nicht aber Überstunden oder variable Prämien.

Nicht verwechseln solltest du die JAEG mit der Beitragsbemessungsgrenze (BBG). Die BBG liegt 2026 bei ca. 69.750 € im Jahr (5.812,50 € im Monat) und bestimmt, bis zu welchem Einkommen GKV-Beiträge berechnet werden. Wer mehr verdient, zahlt den Höchstbeitrag: Bei 14,6 % plus 2,9 % Zusatzbeitrag sind das ca. 1.017 € im Monat für Kranken- und ca. 209 € für Pflegeversicherung, als Angestellter trägst du etwa die Hälfte, also rund 600–650 €. Dieser Höchstbeitrag ist der Maßstab, an dem sich jedes PKV-Angebot messen lassen muss.

Der Zusatzbeitrag ist der einzige Hebel, mit dem Krankenkassen im Preis konkurrieren. Er lag 2026 je nach Kasse zwischen ca. 1,5 % und über 4 %. Ein Wechsel von einer teuren zu einer günstigen Kasse spart bei Höchstbeitrag mehrere Hundert Euro im Jahr, ohne dass sich an den Kernleistungen etwas ändert, oft die bessere erste Maßnahme als ein vorschneller PKV-Wechsel. Selbstständige und Freiberufler sind von Anfang an versicherungsfrei und können jederzeit wechseln, Beamte und Beamtenanwärter ebenso. Studierende können sich zu Studienbeginn von der Versicherungspflicht befreien lassen, diese Entscheidung bindet allerdings für das gesamte Studium.

Beamte sind die klarste Zielgruppe. Der Dienstherr beteiligt sich über die Beihilfe mit in der Regel 50 % an den Krankheitskosten, ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern mit 70 %, im Ruhestand ebenfalls 70 %, bei Kindern mit 80 %. Ein Beamter braucht deshalb nur einen PKV-Tarif für den Restkostenanteil, der oft bei 200–300 € im Monat liegt. In der GKV müsste er dagegen den vollen Beitrag allein tragen, weil kein Arbeitgeberanteil existiert. Einige Bundesländer bieten inzwischen eine pauschale Beihilfe für GKV-Versicherte an, rechne das im Einzelfall durch, meist bleibt die PKV deutlich günstiger.

Selbstständige und Freiberufler zahlen in der GKV den vollen Beitrag selbst: bei Einkommen über der BBG ca. 1.200 € im Monat inklusive Pflegeversicherung (ermäßigter Satz 14,0 % ohne Krankengeldanspruch plus Zusatzbeitrag). Ein gesunder 30-Jähriger bekommt einen guten PKV-Tarif mit Krankentagegeld für etwa die Hälfte. Hier ist die PKV häufig sinnvoll, vorausgesetzt, das Einkommen ist stabil und du planst die Beiträge für Rentenphase und schwache Geschäftsjahre ein. Wer mit niedrigem Gewinn startet, fährt in der GKV oft günstiger, weil der Beitrag auf einer Mindestbemessungsgrundlage von ca. 1.250 € im Monat berechnet wird.

Gut verdienende Angestellte sparen als Single mit 35 Jahren leicht 300–400 € im Monat, weil der Arbeitgeber die Hälfte des PKV-Beitrags zuschießt (bis zum Höchstzuschuss von ca. 490–510 €). Die Rechnung kippt bei Familienplanung: Jedes Kind kostet in der PKV ca. 100–200 € monatlich, ein Partner ohne eigenes Einkommen den vollen Erwachsenenbeitrag, in der GKV wären alle beitragsfrei mitversichert. Auch während der Elternzeit läuft der PKV-Beitrag weiter, während GKV-Mitglieder in dieser Zeit beitragsfrei gestellt sind. Wer zwei oder mehr Kinder plant, ist in der GKV meist besser aufgehoben, oder sollte zumindest die Kinder beim gesetzlich versicherten Elternteil familienversichern, was aber nur geht, wenn dieser mehr verdient oder der PKV-Elternteil unter der JAEG liegt.

Die größte Sorge beim PKV-Wechsel ist der Beitrag mit 70 oder 80. Wichtig zu verstehen: Dein PKV-Beitrag wird von Anfang an so kalkuliert, dass das steigende Krankheitsrisiko im Alter bereits eingepreist ist. Der Teil, den du in jungen Jahren zu viel zahlst, fließt in Alterungsrückstellungen, die Branche hat davon über 300 Mrd. € angespart. Allein deshalb, weil du älter wirst, steigt der Beitrag also nicht. Beitragsanpassungen entstehen durch Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, längere Lebenserwartung und niedrige Kapitalmarktzinsen. Faktoren, die auch die GKV-Beiträge treiben.

Zusätzlich schreibt § 149 VAG einen gesetzlichen Zuschlag von 10 % auf den Beitrag vor, den du vom 21. bis zum 60. Lebensjahr zahlst. Dieses Geld wird ab 65 zur Beitragsdämpfung eingesetzt. Freiwillig kannst du einen Beitragsentlastungstarif abschließen: Für etwa 30–60 € im Monat sicherst du dir eine garantierte Beitragssenkung von z. B. 150–300 € ab 65, der Arbeitgeber zahlt auch hierfür die Hälfte. Wer den Entlastungstarif früh wählt, kauft die Senkung besonders günstig ein. Alternativ legst du den Unterschied zum GKV-Beitrag konsequent in einen ETF-Sparplan, das ist flexibler, aber ohne Garantie.

Als Rentner zahlst du den PKV-Beitrag weiter in voller Höhe, bekommst aber von der Deutschen Rentenversicherung einen Zuschuss (§ 106 SGB VI): die Hälfte deines Beitrags, maximal jedoch der halbe GKV-Satz auf deine gesetzliche Rente, bei 2.000 € Rente also ca. 175 €. Ein PKV-Rentner mit 800 € Beitrag trägt somit etwa 625 € selbst. Ein GKV-Rentner mit 2.000 € Rente und 500 € Betriebsrente zahlt dagegen ca. 320 € (halber Satz auf die Rente, voller Satz auf die Betriebsrente oberhalb des Freibetrags, Pflegeversicherung komplett). Diese Differenz musst du als Ruhestandskosten einplanen, in der Altersvorsorge ist sie fester Bestandteil der Bedarfsrechnung.

Zwei PKV-Tarife mit 450 € Beitrag können im Leistungsfall Welten trennen. Weil die Leistungen vertraglich festgeschrieben sind, kannst du später nicht nachbessern, ohne eine neue Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Prüfe deshalb beim Abschluss folgende Punkte in den Tarifbedingungen, nicht im Prospekt:

• Selbstbehalt: Für Angestellte ist ein hoher Selbstbehalt selten sinnvoll, weil der Arbeitgeber nur den Beitrag bezuschusst, nicht den Selbstbehalt: 600 € Selbstbehalt sparen oft nur 40–50 € Beitrag im Monat. Für Selbstständige kann ein Selbstbehalt von 500–1.500 € die Beitragslast spürbar senken.
• Primärarztprinzip (Hausarztmodell): Du gehst zuerst zum Hausarzt, der an Fachärzte überweist. Das senkt den Beitrag um ca. 10–20 %. Gehst du ohne Überweisung direkt zum Facharzt, wird oft nur 80 % erstattet. Augen-, Frauen- und Kinderärzte sind meist ausgenommen.
• Offener Hilfsmittelkatalog: Erstattet werden alle medizinisch notwendigen Hilfsmittel, nicht nur eine abschließende Liste. Ohne offenen Katalog kann ein neuartiger Rollstuhl, eine Insulinpumpe oder ein hochwertiges Hörgerät zum Eigenanteil werden.
• Psychotherapie: Gute Tarife erstatten mindestens 50 Sitzungen pro Jahr ohne vorherige Genehmigung, sehr gute unbegrenzt. Tarife mit 20 oder 30 Sitzungen und Genehmigungsvorbehalt sind in der Praxis eine Lücke, da psychische Erkrankungen zu den häufigsten Leistungsfällen zählen.
• Zahn: Zahnbehandlung 100 %, Zahnersatz und Kieferorthopädie 80–90 % sind Standard guter Tarife. Achte auf die Zahnstaffel in den ersten Jahren (z. B. max. 1.000 € im ersten Jahr) und darauf, ob Inlays und Implantate ausdrücklich eingeschlossen sind.
• Gebührenordnung: Erstattung bis zu den Höchstsätzen der GOÄ (3,5-fach) ist Pflicht, besser ist Erstattung auch darüber hinaus, wenn eine Honorarvereinbarung vorliegt. Spezialisten rechnen häufig oberhalb des Höchstsatzes ab.
• Heilpraktiker und Naturheilverfahren: Erstattung nach Hufelandverzeichnis oder GebüH mit Jahreshöchstgrenze. Für die meisten ein Nice-to-have, kein Kriterium, für das du Beitrag opfern solltest.
• Krankenhaus: Freie Krankenhauswahl, Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer sind Komfortleistungen. Wichtiger ist, dass auch gemischte Anstalten (Reha und Akut) und ambulante Operationen ohne Einschränkung erstattet werden.
• Krankentagegeld: Für Angestellte ab dem 43. Tag in Höhe der Nettolücke, für Selbstständige ab dem 15. bis 29. Tag in Höhe des laufenden Einkommensbedarfs. Details im nächsten Abschnitt.

Als Angestellter bekommst du sechs Wochen Lohnfortzahlung, danach Krankengeld der Kasse in Höhe von 70 % des Bruttos (max. 90 % des Nettos, gedeckelt auf die BBG) für bis zu 78 Wochen. Als Selbstständiger gibt es nichts davon automatisch. In der GKV zahlst du standardmäßig den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 %, ohne Krankengeld. Willst du Krankengeld ab der 7. Woche, musst du per Wahlerklärung den allgemeinen Satz von 14,6 % wählen oder einen Wahltarif der Kasse abschließen. Für die ersten sechs Wochen bleibt in jedem Fall eine Lücke.

In der PKV ist das Krankentagegeld ein eigener Baustein, den du in Höhe und Karenzzeit frei wählst. Üblich für Selbstständige sind Leistungsbeginn ab dem 15., 22. oder 29. Krankheitstag. Je kürzer die Karenzzeit, desto teurer: 100 € Tagegeld ab dem 29. Tag kosten einen 35-Jährigen ca. 40–60 € im Monat, ab dem 15. Tag etwa das Doppelte. Rechne deinen Bedarf aus laufenden Betriebs- und Privatkosten: Wer 4.500 € Gewinn im Monat braucht, sollte ca. 150 € pro Tag absichern. Die Höchstgrenze liegt beim durchschnittlichen Nettoeinkommen der letzten 12 Monate, bei steigendem Gewinn musst du aktiv nachversichern.

Wichtig ist das Zusammenspiel mit der Berufsunfähigkeitsversicherung: Das Krankentagegeld zahlt bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, die BU-Rente bei dauerhafter Berufsunfähigkeit. Beide Leistungen sollten nahtlos ineinander übergehen, gute Krankentagegeld-Tarife zahlen bis zu drei Monate weiter, wenn Berufsunfähigkeit festgestellt wird, damit keine Lücke bis zur ersten BU-Rente entsteht. Das Krankentagegeld selbst ist steuerfrei.

Die Entscheidung für die PKV ist in der Praxis eine Lebensentscheidung. Eine Rückkehr in die GKV ist nur über erneute Versicherungspflicht möglich: Angestellte, deren Gehalt unter die JAEG fällt (z. B. durch Teilzeit oder Jobwechsel), Selbstständige, die eine sozialversicherungspflichtige Anstellung aufnehmen, oder Bezieher von Arbeitslosengeld I. Gezielte Konstruktionen wie eine einjährige Teilzeit funktionieren rechtlich, der Verdienst muss aber tatsächlich unter der Grenze liegen. Ab einem Alter von 55 Jahren ist die Tür praktisch geschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V): Wer in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war, bleibt privat versichert, auch bei Arbeitslosigkeit oder niedrigem Einkommen.

Was dagegen immer geht, ist der Tarifwechsel innerhalb deines Versicherers nach § 204 VVG. Du hast ein gesetzliches Recht, in jeden anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln, und nimmst deine Alterungsrückstellungen vollständig mit. Für Mehrleistungen kann der Versicherer eine Gesundheitsprüfung oder einen Leistungsausschluss verlangen, für gleiche oder geringere Leistungen nicht. Besonders relevant ist das in älteren, geschlossenen Tarifen, deren Beiträge stark gestiegen sind: Ein Wechsel in einen aktuellen Tarif derselben Gesellschaft spart häufig 100–300 € im Monat bei vergleichbarer Leistung. Der Versicherer muss dich bei Beitragserhöhungen ab 60 aktiv auf günstigere Tarife hinweisen.

Als letzte Auffangnetze existieren der Standardtarif (für Verträge vor 2009, Beitrag maximal GKV-Höchstbeitrag) und der Basistarif (§ 152 VAG, Leistungen auf GKV-Niveau, Beitrag maximal GKV-Höchstbeitrag, bei Hilfebedürftigkeit halbiert). Beide sind Notlösungen mit eingeschränkten Leistungen, aber sie garantieren, dass niemand aus Kostengründen den Versicherungsschutz verliert. Ein Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter ist dagegen nur in Ausnahmefällen sinnvoll, weil dabei nur der Übertragungswert im Umfang des Basistarifs mitgenommen wird und eine neue Gesundheitsprüfung ansteht.