Krankenversicherung im Studium: Familienversicherung, GKV oder PKV?

Als Student bist du bis 25 gebührenfrei bei deinen Eltern familienversichert, danach zahlst du in der studentischen Krankenversicherung Stand 2026 ca. 135 bis 150 Euro im Monat, bis zum 30. Geburtstag. Eine Befreiung zugunsten der PKV ist in den ersten drei Monaten möglich, aber unwiderruflich für das gesamte Studium. Hier findest du alle Optionen, Fristen und Kosten, inklusive der Werkstudenten-Regel und dem Auslandssemester.

Phase 1: Familienversicherung bis 25

Solange deine Eltern gesetzlich versichert sind, bist du als Student beitragsfrei mitversichert (§ 10 Abs. 2 Nr. 3 SGB V). Die Altersgrenze liegt beim 25. Geburtstag und verlängert sich um die Dauer eines Wehrdienstes, Bundesfreiwilligendienstes oder Freiwilligen Sozialen Jahres, maximal um zwölf Monate.

Die zweite Bedingung ist das Einkommen. Dein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen darf ein Siebtel der Bezugsgröße nicht überschreiten, Stand 2026 ca. 565 Euro. Bei einem Minijob gilt die Geringfügigkeitsgrenze von 603 Euro. Was zählt und was nicht:

• Zählt: Gehalt aus Werkstudentenjob, Einkünfte aus Selbstständigkeit, Mieteinnahmen, Kapitalerträge über dem Sparerpauschbetrag, Waisenrente
• Zählt nicht: BAföG, Kindergeld, Unterhalt der Eltern, Stipendien nach § 3 Nr. 44 EStG

Wird die Grenze regelmäßig überschritten, endet die Familienversicherung, und du wirst als Student pflichtversichert, auch mit 21. Ein einmaliges Überschreiten, etwa durch einen Ferienjob, ist unschädlich, wenn es nicht mehr als drei Monate im Jahr betrifft.

Ein Sonderfall: Ist ein Elternteil privat versichert und verdient mehr als der gesetzlich versicherte Elternteil und liegt über der Versicherungspflichtgrenze von ca. 77.400 Euro, ist die Familienversicherung ausgeschlossen (§ 10 Abs. 3 SGB V). Dann bist du als Kind entweder privat versichert oder mit Studienbeginn in der studentischen Pflichtversicherung.

Phase 2: Studentische Pflichtversicherung bis 30

Mit dem 25. Geburtstag oder bei Wegfall der Familienversicherung wirst du als eingeschriebener Student an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V). Die Pflichtversicherung gilt bis zum Ende des Semesters, in dem du 30 wirst. Die frühere zusätzliche Grenze des 14. Fachsemesters wurde 2020 gestrichen, heute zählt nur noch das Alter. Eine Verlängerung über 30 hinaus ist möglich, wenn die Art der Ausbildung oder familiäre und persönliche Gründe wie Krankheit, Behinderung oder Kindererziehung die Überschreitung rechtfertigen.

Was die studentische Krankenversicherung kostet

Der Beitrag ist bei allen Kassen nahezu gleich, weil er aus dem BAföG-Bedarfssatz berechnet wird: 10,22 Prozent des Bedarfssatzes als Krankenversicherungsbeitrag, dazu der kassenindividuelle Zusatzbeitrag auf dieselbe Basis und die Pflegeversicherung.

Der einzige Unterschied zwischen den Kassen ist der Zusatzbeitrag. Bei einer Differenz von zwei Prozentpunkten sind das ca. 16 Euro im Monat. Wichtiger als der Preis sind bei der Kassenwahl die Zusatzleistungen: Zuschüsse zu Zahnreinigung, Brille, Osteopathie oder Reiseimpfungen unterscheiden sich deutlich. Nach zwölf Monaten kannst du mit zwei Monaten Frist wechseln.

Nach dem 30. Geburtstag

Endet die Pflichtversicherung, wirst du freiwilliges Mitglied. Dann zahlst du Beiträge auf die Mindestbemessungsgrundlage von ca. 1.320 Euro, also ca. 280 Euro im Monat, auch ohne Einkommen. Einige Kassen bieten einen Übergangstarif für Studierende an, der für sechs Monate den günstigen Studententarif fortführt. Danach gilt der volle Mindestbeitrag. Wer mit 30 noch studiert, sollte deshalb früh prüfen, ob eine Verlängerung der Pflichtversicherung in Frage kommt oder ob ein Werkstudentenjob mit mehr als 20 Stunden sinnvoller ist, denn dann wirst du als Arbeitnehmer pflichtversichert und der Arbeitgeber zahlt die Hälfte.

Phase 3: PKV-Befreiung nach § 8 SGB V

Innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht kannst du dich nach § 8 Abs. 1 Nr. 5 SGB V von der studentischen Pflichtversicherung befreien lassen. Der Antrag geht an die Krankenkasse, du musst eine private Krankenversicherung nachweisen. Die wichtigsten Punkte:

• Die Befreiung ist unwiderruflich. Sie gilt für die gesamte Dauer des Studiums, auch bei Hochschul- oder Fachwechsel. Erst eine neue Versicherungspflicht, etwa durch eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung nach dem Abschluss, bringt dich zurück in die GKV.
• Die Frist ist strikt. Drei Monate nach dem Tag, an dem die Versicherungspflicht beginnt, also meist nach der Einschreibung oder dem 25. Geburtstag. Verpasst du sie, bleibst du bis zum Studienende in der GKV.
• Werkstudentenjobs bleiben möglich. Als befreiter Student kannst du bis 20 Stunden arbeiten, ohne GKV-pflichtig zu werden. Überschreitest du die Grenze dauerhaft, entsteht aber Versicherungspflicht als Arbeitnehmer, und die PKV endet.

Für wen die Befreiung sinnvoll ist:

1. Kinder von Beamten mit Beihilfeanspruch. Die Beihilfe übernimmt 80 Prozent der Krankheitskosten für Kinder, solange Kindergeldanspruch besteht, also meist bis 25. Die PKV versichert nur die restlichen 20 Prozent für ca. 40 bis 80 Euro im Monat. Nach dem 25. Geburtstag entfällt die Beihilfe, und der Tarif muss auf 100 Prozent umgestellt werden, dann kostet er ca. 150 bis 250 Euro. Viele Beamtenkinder kehren an dieser Stelle nicht in die GKV zurück, weil die Befreiung bindet. Das muss vorher bedacht werden.
2. Studierende, die bereits privat versichert sind, etwa weil die Eltern in der PKV sind. Ein Wechsel in die studentische GKV ist möglich, aber die PKV bietet für Studierende spezielle Tarife mit ca. 100 bis 200 Euro Beitrag und vollen Leistungen. Hier lohnt der Vergleich der Leistungen, nicht nur der Preise.
3. Studierende mit klarer Perspektive auf PKV-Fähigkeit nach dem Studium, etwa angehende Ärzte, Juristen mit Beamtenlaufbahn oder Selbstständige. Der Vorteil: Die Gesundheitsprüfung findet mit 20 statt mit 30 statt, und die Alterungsrückstellungen beginnen früher.

Für alle anderen ist die GKV im Studium die bessere Wahl. Wer nach dem Studium angestellt ist und unter der Versicherungspflichtgrenze verdient, kommt ohnehin in die GKV zurück. Die Befreiung hat dann nur Beitrag gekostet, ohne langfristigen Vorteil.

Der Optionstarif als Mittelweg

Wer die PKV später für sich nicht ausschließt, aber im Studium in der GKV bleiben will, kann bei einigen Versicherern einen Optionstarif oder eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Für ca. 5 bis 15 Euro im Monat sicherst du dir das Recht, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in die PKV zu wechseln. Die Gesundheitsprüfung findet beim Abschluss der Option statt, also jetzt, mit meist leerer Krankenakte. Für Medizin- und Jurastudierende sowie angehende Beamte ist das eine sinnvolle Absicherung gegen das Risiko, dass eine spätere Diagnose den PKV-Weg verbaut.

Werkstudenten: Die 20-Stunden-Regel

Das Werkstudentenprivileg (§ 6 Abs. 1 Nr. 3 SGB V, § 27 Abs. 4 SGB III) stellt dich als Arbeitnehmer von der Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung frei, solange das Studium im Vordergrund steht. Die Rechtsprechung macht das an der Arbeitszeit fest:

• Bis 20 Stunden pro Woche in der Vorlesungszeit: Du bleibst in der studentischen Krankenversicherung oder der Familienversicherung (letztere nur bis zur Einkommensgrenze). Nur Rentenbeiträge werden fällig, 9,3 Prozent von dir, 9,3 Prozent vom Arbeitgeber.
• Mehr als 20 Stunden: Zulässig in den Semesterferien, bei Abend- und Wochenendarbeit sowie befristet auf maximal 26 Wochen im Jahr. Wird die 26-Wochen-Grenze überschritten, bist du regulär sozialversicherungspflichtig mit Arbeitgeberanteil.
• Minijob bis 603 Euro: Unabhängig von der Stundenzahl versicherungsfrei, mit Option auf Rentenbeiträge.

Für die Familienversicherung ist zusätzlich die Einkommensgrenze von ca. 565 Euro relevant. Ein Werkstudent mit 18 Stunden und 15 Euro Stundenlohn verdient ca. 1.170 Euro und fällt damit aus der Familienversicherung, bleibt aber in der studentischen Pflichtversicherung mit ca. 140 Euro Beitrag. Das ist immer noch deutlich günstiger als die Arbeitnehmerversicherung.

Auslandssemester

In EU- und EWR-Ländern sowie der Schweiz gilt deine deutsche GKV weiter. Mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC) auf der Rückseite deiner Versichertenkarte bekommst du medizinisch notwendige Behandlungen zu den Bedingungen des Gastlandes. Das bedeutet: Eigenanteile wie in dem Land üblich, keine Privatbehandlung, kein Rücktransport.

Außerhalb Europas gibt es keinen Schutz über die GKV. Für USA, Kanada, Australien oder Asien brauchst du eine Auslandskrankenversicherung für Langzeitaufenthalte, die Stand 2026 ca. 30 bis 60 Euro im Monat kostet, für die USA teils mehr. Viele Gasthochschulen verlangen zudem eine eigene Versicherung, die du nachweisen musst. Wichtig: Bleib an der deutschen Hochschule eingeschrieben, dann läuft die Pflichtversicherung weiter. Bei einer Beurlaubung endet sie in manchen Konstellationen, und du musst dich freiwillig weiterversichern oder eine Anwartschaft vereinbaren, damit du bei Rückkehr ohne Lücke weiterversichert bist.

Marcos Einschätzung

Marcos Einschätzung: Die PKV-Befreiung im Studium ist die Entscheidung, die ich am häufigsten korrigieren müsste und nicht kann, weil sie unwiderruflich ist. Beamtenkinder, die mit 25 die Beihilfe verlieren und dann 200 Euro statt 60 zahlen, haben das selten vorher durchgerechnet. Mein Rat: Im Studium in der GKV bleiben, bei Bedarf einen Optionstarif für 10 Euro sichern, und die PKV-Entscheidung treffen, wenn klar ist, wie das Berufsleben aussieht.

Fazit

• Bis 25 bist du beitragsfrei familienversichert, solange dein Einkommen unter ca. 565 Euro liegt. Danach kostet die studentische Pflichtversicherung Stand 2026 ca. 135 bis 150 Euro im Monat, bis zum 30. Geburtstag.
• Die PKV-Befreiung nach § 8 SGB V ist unwiderruflich für das gesamte Studium. Sie lohnt sich für Beamtenkinder mit Beihilfe und bereits privat Versicherte, für alle anderen ist der Optionstarif der klügere Weg.
• Als Werkstudent bleibst du bis 20 Wochenstunden in der günstigen Studentenversicherung, im Auslandssemester außerhalb Europas brauchst du eine Auslandskrankenversicherung.

Ob die PKV nach dem Studium für dich in Frage kommt, kannst du mit dem PKV-Rechner überschlagen. Alle Grundlagen zur Entscheidung zwischen GKV und PKV findest du auf der Seite zur Privaten Krankenversicherung. Welche Versicherungen nach dem Abschluss wichtig werden, liest du in der Checkliste zum Berufseinstieg.